Fontos-e lakásbiztosítást kötni?

Ha a legrövidebb válaszra vagy kíváncsi, akkor már az elején elárulom: igen, mindenképpen.

Azonban azt hiszem, hogy ennél egy kicsit bővebben is lehet értekezni erről a témáról, hiszen az igenen túl ott van a miért, a hogyan és a milyet, mivel ezek mindegyike fontos tényező.

A feltett kérdés nem olyan, mint ha azt kérdeznénk, hogy fontos-e enni vagy inni, mert azokra a válasz az, hogy muszáj, lakásbiztosítás nélkül viszont milliárdok élték már le az életüket. 

És mégis: ha adott a lehetőség, akkor miért ne élnél vele?

Mit tartanál szem előtt, ha nem a saját érdekedet?

A lakásodra, házadra, lakóhelyedre nem vagy olyan módon köteles biztosítást kötni, mint az autódra, járművedre, tehát ez egy olyan lépés, amit Neked kell megtenned a saját anyagi és lakhatási biztonságod érdekében.

Hiszen ha a lakóhelyedben kár keletkezik, akkor az elsősorban a Te pénztárcádat fogja megterhelni, már persze ha nem más okozza, akinek van biztosítása.

De egyéb, akár a természet tombolásából képződő káraidat lakásbiztosítás nélkül senki az égvilágon nem fogja megtéríteni.
Így tehát gondold át jól, hogy megéri-e kockáztatni.

Mit értünk lakásbiztosítás alatt?

Mit értünk lakásbiztosítás alatt?

Ha definiálni szeretnénk a lakásbiztosítást, mint fogalmat, akkor azt nagyjából úgy lehetne, hogy a lakásbiztosítás egy olyan vagyoni jellegű biztosítás, amelyben a biztosító cég rendszeres díjfizetés ellenében kártérítési felelősséget vállal a szerződő fél ingatlanában, és adott esetben az ahhoz tartozó ingóságokban, a meghatározott körülmények szerint esetlegesen keletkező károkért.

Még ha ez egy kicsit nyakatekerten hangzik is, valójában a rendszer működésének alapjai igen egyszerűek.

Valaki szeretné biztosítani legfőbb vagyonát, a lakhelyét, ezért egy biztosítótársasághoz fordul, amivel szerződésre lép, és onnantól kezdve, ha rendszeresen fizeti a biztosítás díját, akkor a szerződésben leírtak alapján a társaság megtéríti bizonyos kárait.

Itt több hangsúlyos tényező is van, melyeket egyenként is érdemes alaposabban szemügyre venni, mert olyan kulcsfogalmak, amelyek alapvetően meghatározzák a szerződés milyenségét.

Mindenek előtt azonban azt érdemes mérlegelni, hogy milyen fajta biztosítást szeretnél kötni: per risk, vagy all risk típusút?

Azért ilyen kiemelten fontos eldöntened, hogy e kettő közül melyik utat választod, mert onnantól kezdve ez fogja meghatározni, hogy mii után kapsz kártérítést, és mi után nem. 

A per risk az úgymond, klasszikus formája a biztosításoknak, ahol a szerződésben azok a feltételek, körülmények vannak rögzítve, amelyek bekövetkezésekor a biztosítót fizetési kötelezettség terheli.
Tehát ha nem olyasmi történik, ami szerepel a szerződésben, akkor hiába vársz kártérítést. 

Ezzel szemben az all risk, melynek már a neve (teljes kockázat) is beszédes, azt rögzíti a szerződésben, hogy mely esetekben NEM terheli fizetési kötelezettség a társaságot.
Azaz a kötvényben rögzítettek kivételével bármi történhet, akkor fordulhatsz kárigényeddel a cég felé. 

Mit értünk lakásbiztosítás alatt?

Mind a kettőnek megvan az előnye és a hátránya, hiszen amíg az elsőben tisztán és érthetően, jogi nyelven le van írva, hogy mikor leszel kártalanítva, addig az utóbbi azt tisztázza, hogy mikor nem.
Jogi szempontból mind a kettő kijátszható, megkerülhető, és sok esetben a társaságok élnek is vele, nem véletlenül állíttatják össze a kötvényeket ügyvédekkel, és van az egész jogi nyelvezetben megfogalmazva.
A biztosítási szerződés tulajdonképpen őket is védi, mert ha nem tenné, akkor a csalók pillanatok alatt szétszednék őket. 

Egy lakásbiztosítási szerződés

Életünk során számos alkalommal kell szerződéseket aláírnunk, a nevünket adni hivatalos és kevéssé hivatalos dokumentumokhoz.
Valahányszor munkát váltunk, eladunk valami értékesebbet, mobilszolgáltatót váltunk, minden alkalommal szerződést kell aláírnunk; sőt, a közösségi oldalak szabályzata és felhasználási feltételei is egyfajta szerződésként szolgálnak.
Azonban fontos különbséget tenni szerződés és szerződés között, de ami még lényegesebb: mindig figyeljünk oda, mit írunk alá! 

Ha arról van szó, akkor szánj egy órát az elolvasására, vagy küldd el az ügyvédednek, hogy ezt nyomták az orrod alá, mi a véleménye.

Mert bár remélhetőleg a társaság nem kifejezetten arra pályázik, hogy Téged megkopasszon, azért ha valaki nagyon nem tudja értelmezni a bonyolult szöveget, akkor érdemes felkeresni egy szakértőt, majd az megteszi helyette.

De igazából nem kell feltétlenül akkora jogtudornak lenni ahhoz, hogy értelmezni lehessen, elég egy kis józan ész is.

Ettől függetlenül vannak olyan dolgok, melyeknek mindenképpen szerepelnie kell a szerződésben, máskülönben nem érvényes.

1. A szerződő felek megnevezése, tehát a biztosítótársaság adatai is, ezen kívül a szerződést kötő személy és adatai, valamint ha másvalaki a kedvezményezett, akkor annak személye és adatai is.

2. A biztosítandó ingatlan címe, megnevezése, helyrajzi száma, hogy egészen biztos legyen, melyik ingatlan kerül biztosításra.

3. A biztosítás feltételei, kitételei, vagyis a lényeg, hogy mikor és milyen kötelezettségei vannak a szerződő feleknek.

4. A biztosítás díja, azaz havonta mekkora összeget kell a szerződést kötő személynek a biztosító felé fizetnie.

5. A biztosítási összegek, vagyis a biztosítási események bekövetkezésekor mekkora összeg illeti meg a szerződő személyt, vagy a kedvezményezettet.

6. Jogi nyilatkozat, hogy mindkét fél tudomásul vette és elfogadta a szerződésben szereplő feltételeket és rögzítetteket.

7. Aláírás a cég képviselőjétől és a szerződő személytől, kedvezményezettől.

8. Ezen kívül nagyon fontos a dátumozás, ugyanis a megkötés pillanatától kezdve él a szerződés, így erre hivatkozva lehet érvényesíteni az esetleges kárigényeket.

Ha ezek bármelyike hiányzik, vagy hibás, valótlan adatot tartalmaz, úgy a szerződés korrigálandó, de az is megeshet, hogy érvényét veszti.

Ezért fontos a kitöltés és az aláírás között még egyszer-kétszer áttanulmányozni az adatokat, mert könnyen becsúszhat bármilyen hiba. 

Milyen ingatlan biztosítható?

Tulajdonképpen bármilyen ingatlanra lehet lakásbiztosítást kötni, ami alkalmas arra, hogy lakjanak benne.

Így tehát melléképületre, nyári konyhára, garázsra, állat ólra nem, ezek csupán belefoglalhatóak a szerződésbe, mint az ingatlanhoz tartozó egyéb épületek.

Viszont társasházi lakásra, ikerházra, családi házra minden további nélkül bármikor lehet lakásbiztosítást kötni, sőt, érdemes is.

Ugyanis mindegyik esetében vannak általánosan felmerülő és egyedi problémák, veszélyforrások, amelyek ellen remek pénzügyi védelmet nyújt a biztosítás.

Nem véletlenül írom, hogy pénzügyi védelmet, ugyanis nincs az a varázserejű cég, amelyik meg tudná védeni a házadat, lakásodat a beázástól és egyéb károktól. 

Milyen ingatlan biztosítható?
Milyen ingatlan biztosítható?

Azonban az, hogy ha meg is történik a baj, és nem a saját zsebedből kell a saját károdat, netán még a szomszédét is megtéríteni, igencsak hasznos.

Legyél akár tulajdonos, akár bérlő, vagy haszonélvező, minden esetben lehetőséged van biztosítást vagy kiegészítő biztosítást kötni a lakásra, amiben laksz.

Azonban arra vigyázz, és ez különösen igaz társasházakra, hogy ne ess a túlbiztosítottság hibájába, mert akkor viszont valóban többet fogsz arányosan fizetni, mint amennyi kártérítést várhatsz jogos esetben. 

Túlbiztosítottság, alulbiztosítottság

Túlbiztosítottság, alulbiztosítottság

Mind a két eset eléggé előnytelen a szerződő fél szempontjából, érdemes odafigyelni, hogy elkerüld őket.

Hiszen se több pénzt fizetni, se kevesebbet kapni nem jó érzés, ráadásul akár csapdaszerű helyzetet is szülhetnek, legrosszabb esetben pedig akár biztosítási csalással is megvádolhatnak!

Túlbiztosítottság, alulbiztosítottság
1

A túlbiztosítottság több esetben is előfordulhat, de a leggyakoribb az, amikor egy társasháznak van egy kollektív biztosítása, aminek a díja a közös költségbe van építve, csakhogy erről elfelejtik tájékoztatni az újonnan beköltözőket, azok pedig kötnek egy új teljes körűt a lakásukra. Ilyenkor egy csomó dologra duplán van biztosítva a lakás, azonban hiába van fizetve az új biztosítás, az épülettel kapcsolatos károkat mindig a régi fogja téríteni. Ez azt eredményezi, hogy gyakorlatilag kétszer annyit fizetsz dolgokért, amiket csak egyszeresen fogsz megkapni. A másik lehetőség, hogy több biztosítónál is szerződést kötsz ugyanarra az ingatlanra, ám ez talán még az előző példánál is feleslegesebb, hiszen ha valami történik, akkor az úgyis ki lesz vizsgálva, és ki fog derülni a turpisság. Jobb esetben csak az első biztosító fog téríteni, rosszabb esetben akár csalásért is perbe foghatnak, ha több helyre benyújtod a kárigényedet.

2

Az alulbiztosítottság szintén egy kellemetlen helyzet, ugyanis itt a biztosítás értéke, a biztosítási összeg csak egy részét fedezi a keletkező károknak. Sokan úgy vannak vele, hogy inkább kockáztatnak egy alacsonyabb havidíj reményében, azonban nagyon rosszul is ki lehet ebből jönni. Például ha egy családi ház értéke 25 millió, de ennek csak a töredékére van biztosítva, akkor súlyos károk esetén az összeg egyszerűen nem fogja fedezni a javítás költségeit.

Az alulbiztosítottság hitellel terhelt ingatlanok esetében egy gyakori probléma még, ugyanis ha a biztosítást ugyanaz a pénzintézet kezeli, mint ahonnan a hitelt felvetted, akkor sokszor megesik, hogy a bank csak a saját része erejéig biztosít, hogy baj esetén kártalan legyen, Te azonban ott maradsz, hoppon, lakás nélkül. Nem lehet eléggé hangsúlyozni annak a fontosságát, hogy jól kell megválasztani a biztosításodat, olyan céghez kell fordulni, akik már több, mint két évtizede jelen vannak a piacon, és elégedett ügyfelek ezrei állnak mögöttük. Lakásbiztosítás ügyében ne légy kishitű, csak a legjobb legyen elég jó a számodra, hiszen részben a lakhatásod, az életed egy fontos része kerül így valamilyen szintű védelem alá. Ha leteszed a voksod egy biztosító mellett, akkor minimum egy évig nem gondolhatod meg magad, ugyanis ilyen hosszú egy periódus.

Biztosítás lemondása

Mivel a biztosítás egy hivatalos szolgáltatói szerződés, így a felmondására is van lehetőség, mindössze nem annyira egyszerű. Szemben egyéb szolgáltatásokkal, a biztosítás lemondásához majdnem egy évnek kell eltelnie ahhoz, hogy le tudd mondani. Ennyi ugyanis a biztosítási periódus, a megkötéstől számított egy évig nem léphetsz ki az egyességből. Mivel a biztosítási szerződések nem határozatlan idejűek, hanem egy évre szólnak, így a periódus leteltével, hacsak nincsenek lemondva vagy módosítva, akkor megújulva újra érvénybe lépnek. Azaz a helyes lemondási protokoll az, hogy az évfordulót megelőző 30 nap folyamán jelezned kell a társaság felé, hogy köszönöd, de a továbbiakban nem kéred, ők pedig jó eséllyel küldenek majd egy értesítést a szerződés megszűnéséről. Eddig a pontig nem érdemes új biztosítást kötni, hacsak nem jósolnak egyhónapos árvizet, hurrikánt. A lemondás során semmilyen tárgyaláson, jogi procedúrán nem kell átesni, elég mindössze e-mail formájában a hivatalos címre elküldeni az illedelmesen megfogalmazott lemondó kérelmedet a kötvényed adataival, és onnantól a társaság intézi. Az azonban nem megoldás, hogy abbahagyod a fizetést, és a cég majd megunja a csekkek küldözgetését, mert ilyenkor akár (a kötvényed megszűntetése mellett) akár behajtókat is belevonhat a történetbe. Semmi sem zárja ki azonban, hogy a lemondási időszak alatt Te még nem köthetsz új biztosítást valahol; valójában logikus lépés lenne, nehogy két szék között a pad alá ess, viszont így fennáll az esélye, hogy ha csak egyszer is, de duplán fizess. 

Biztosítási események

Biztosítási események

Biztosítási eseménynek nevezzük azokat az előre meg nem jósolható történéseket, melyek esetében a biztosító társaságnak kártérítési kötelezettsége van a biztosított személy felé.
Ezeket legtöbbször időjárási tényező okozza, de természetesen nem lehet ezen előkelő körből az emberi tevékenységet sem kizárni, van köztük bőven olyan is, amelyik elkerülhető, megelőzhető lenne más esetben egy kis odafigyeléssel.
Ettől függetlenül annyi kárt, mint természetanyánk, nem sok minden tud egy ingatlanban okozni. 

A leggyakrabban lakásbiztosítási szerződésbe foglalt biztosítási események:

  • Beázás okozta kár – akár időjárás, akár vízvezeték okozza; a biztosítás a beázás okozta károkat fedezi, nem a hibaforrás kijavítását!
  • Árvíz – abban az esetben, ha az ingatlan nem ártérben van, mert akkor olyan nagy a kockázat, hogy azt a társaságok már nem vállalják.
  • Hónyomás okozta kár
  • Jégverés
  • Omlás, földcsuszamlás
  • Vihar okozta károk
  • Villámcsapás által okozott közvetlen vagy közvetett károk
  • Tűzkár
  • Tűz nélküli füstkár
  • Földrengés okozta károk
  • Idegen test becsapódása okozta kár
  • Idegen jármű okozta kár
  • Rongálás
  • Ismeretlen üreg vagy pince beomlása
  • Üvegkárok
  • Betörés, rablás, átverésből következő kifosztás
Biztosítási események

Természetesen ezek mellé még számos egyebet fel lehet venni a listára, mint kiegészítő eseményt, azonban sok azok közül már szinte felesleges és csak arra jók, hogy növeljék a biztosítási díjat.

Némelyik biztosító társaság az utóbbi időben ráállt arra, hogy amik korábban alap biztosítási eseménynek számítottak, azokat átminősítették kiegészítőnek, és azok szükségességét kihasználva fel tudják tornázni a biztosítási díjakat. 

Kiterjesztés

Alapból a lakásbiztosítás semmi másra nem vonatkozik, csak „a négy falra és a tetőre fölötte”, úgyhogy mindenképpen érdemes elgondolkodni a kiterjesztésén az ingóságokra is, tőt, a kerti dolgokra is, mint a kapu, a kerítés, a melléképületek (kukatároló, garázs, nyári konyha, mezőgazdasági épületek), valamint az ingatlan fenntartásához használatos kerti gépek, szerszámok.

Igazából egy jó lakásbiztosítással, ami ki van terjesztve mindenre, ami az ingatlanhoz kapcsolódik, gyakorlatilag faltól falig, kerítéstől kerítésig védve van az életünk.

Arra viszont mindenképpen felhívnám a figyelmet, hogy utólag, bemondásos alapon nem fogják elhinni Neked, hogy a nappali falán egy eredeti Rembrandt lógott, a könyvespolccal pedig a hárommilliót érő bélyeggyűjteményed is megsemmisült.

Ahhoz, hogy az igazán értékes tárgyaid lajstromba legyenek véve és számon tartva, ahhoz dokumentálnod kell őket, és bejelenteni a biztosító felé, különben olyanok, mintha nem is léteznének.

Sajnos az ilyesmire a csalások miatt van szükség, meg egyébként is, a messziről jött ember azt mond, amit akar.
De a lakásbiztosítás nem csak az ingóságaidra terjeszthető ki, hanem a gépjárművedre, sőt, a testi épségedre is.

Ha valaki mindent egy füst alatt szeretne letudni, akkor összekötheti a lakásbiztosítását e kettővel is, sőt, még a ház kedvencei számára is fizethet egyfajta egészségbiztosítást.

Ennek nagy előnye, hogy nem kell egy egész kupac csekket fizetni, hanem minden egyben meg van oldva, viszont ez az árán is látszani fog jó eséllyel.

Ami viszont kiemelten fontos, hogy ha valóban káreset történik, akkor azt 48 órán belül jelentened kell a biztosítónak, különben nem lesz érvényes a kárigényed!

Ezen kívül azt is tartsd észben, hogy semmiképpen ne kezdj javítási munkálatokba a biztosítási kárfelmérő érkezése előtt, bármilyen kellemetlen is.

Ha ugyanis a károsodásnak csak a hűlt helyét találja, netán a már folyamatban lévő javítást, akkor joggal tárhatja szét a kezét és kérdőjelezheti meg, hogy történt-e egyáltalán valami.

Klímatörvény - Lakásbiztosítás